Советы заёмщику



Подпишитесь на нас:


ОБРАТНАЯ СВЯЗЬ


Кредитный скоринг. Оценка заемщика в баллах


Каждый потенциальный заемщик проходит специальную проверку на кредитоспособность и надежность. Именно то, насколько обращающийся за кредитованием соответствует существующим требованиям, влияет на шансы заявителя получить желаемый кредит. В основе принятия решения лежит такой вид проверки, как кредитный скоринг.


Особенности и критерии кредитного скоринга

Кредитный скоринг представляет собой математическую модель, которая лежит в основе составления портрета потенциального заемщика и оценки его кредитоспособности. На основе имеющихся данных о личности и доходе заявителя эта система делает анализ кредитного потенциала обращающегося, что позволяет минимизировать риски невыплат.

Дополнительные преимущества, которые банковская система получает благодаря возможности такого анализа, – увеличение кредитного портфеля и сокращение сроков выдачи кредитов.

Полученный в результате скоринговой оценки результат не оглашается заявителю, поэтому, подавая заявку на кредит, никто не может узнать показатель своего кредитного потенциала до того момента, пока сотрудники банка не дадут официальный ответ относительно выдачи займа.


При проведении скоринговой проверки учитывается несколько основных критериев:
- информация о личности заявителя, в том числе его гражданство, возраст, сведения о семье (наличие и количество детей);
- данные о рабочем месте, стаже и доходе;
- наличие имущества и его общая стоимость;
- информация о возможных обременениях или кредитных обязательствах и прочее.


Дополнительно банку потребуются данные кредитной истории потенциального клиента и некоторые другие сведения, которые могут быть полезными в конкретных случаях.


Как работает кредитный скоринг?

Фактически скоринговая система представляет собой проведение расчетов аналитического и математического характера, результатом которой должна стать конкретная оценка кредитоспособности конкретного лица.

Все предоставляемые заявителем анкетные данные в соответствии с этой системой получают определенное количество баллов, которые затем суммируются в итоговый результат. К примеру, поскольку наиболее кредитоспособными считаются граждане в возрасте 30-35 лет, именно представители данной категории получают максимальное количество баллов за этот пункт. То же касается состава семьи – на максимальный результат могут рассчитывать заявители, не имеющие детей.

В отношении профессиональной деятельности и дохода действует тот же принцип: руководящие работники могут рассчитывать на максимальную благосклонность банков, тогда как наемные неквалифицированные рабочие по данному пункту получат минимум.

Решение о выдаче кредита или отказе заявителю зависит от того, какой результат дала скоринговая проверка, прежде всего, от количества набранных баллов. Так, если потенциальный клиент набрал в пределах 500 баллов, это означает низкий уровень его надежности, а значит, максимум, что ему может быть предложено, – оформление микро-займа. Если результат составляет 500-600 баллов, этот показатель будет достаточным только для оформления кредита на небольшую сумму под высокий процент.

Показатель от 600 до 650 считается удовлетворительным, поэтому банк, скорее всего, не откажет в кредитовании, но условия будут достаточно жесткими и невыгодными для заемщика. Наилучшими показателями, которые может дать кредитный скоринг – от 690 до 850. Если результат проверки находится в этом пределе, заявитель гарантированно получит кредит, причем он может рассчитывать на наиболее выгодные условия с минимальной процентной ставкой.

Зная эти особенности, всем, кто планирует обращаться в банк за получением кредита, следует проанализировать, насколько их личность, социальное и финансовое положение соответствует установленным требованиям и, если это возможно, улучшить свои показатели.



---